Czym się one różnią? Kiedy lepiej zdecydować się na ratę malejącą? Ile można zaoszczędzić na dobrym wyborze? Odpowiadamy!
Kredyt hipoteczny – w jakich ratach spłacać?
Kredyt hipoteczny to w wielu przypadkach jedyny kredytt, na który decydują się Polacy. Kiedy jednak już go wezmą, staje się on obciążeniem dla domowego budżetu na wiele lat. Średnio Polacy decydują się pożyczyć od banku 260 tysięcy złotych. Jest to suma, którą spłaca się często przez dziesięć, piętnaście, czy nawet trzydzieści lat. W jakich ratach spłaca się to zobowiązanie?
Spłata kredytu hipotecznego dokonywana jest w ratach. Składają się na nią raty kapitałowe oraz raty odsetkowe. Raty kapitałowe to część pożyczonej przez Ciebie kwoty. Raty odsetkowe to natomiast część dodatkowa, która jest zarobkiem dla banku. Raty te dodawane są do siebie i spłacane co miesiąc do dnia ustalonego zgodnie z harmonogramem dołączanym do umowy. Zazwyczaj robi się to przelewem na konto bankowe, jednak istnieje również możliwość opłacenia raty kredytowej w oddziale banku.
Raty kredytowe mogą, ale nie muszą być co miesiąc takie same. Banki oferują bowiem również raty zmienne, a w praktyce malejące. Zarówno jedne, jak i drugie spłaca się co miesiąc. Ich składniki nie są jednak takie same. W przypadku równych rat, na początku większą część spłacanej kwoty stanowią odsetki. Kapitał jest tylko niewielką częścią spłaty zobowiązania. W przypadku rat malejących jest natomiast na odwrót. W pierwszej kolejności spłaca się kapitał, a następnie nalicza odsetki. Tym samym kwota kapitału jest co miesiąc taka sama, ale odsetki już naliczane są inaczej. Z każdą kolejną ratą kredytu stają się one coraz niższe.
Ważne
Wybranie rat malejących powoduje, że masz szansę na obniżenie kosztów kredytowania oraz skrócenie czasu trwania zobowiązania.
Kredyt hipoteczny z malejącą ratą spłaty – jak działa?
Kiedy bierzesz kredyt hipoteczny, kalkulator rat spłaty pokazuje zazwyczaj, że dużo bardziej opłacalne są malejące raty spłaty. W praktyce jednak kredyty ze spłatą w takiej formie udzielane są dużo rzadziej. Z czego to wynika? Przede wszystkim z tego, że kredyt taki na początku spłaty znacząco obciąża budżet domowy. Rata przy takim kredycie może być nawet kilkadziesiąt razy wyższa od raty równej. Powoduje to, że osoby zainteresowane takim kredytem muszą wykazać odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Niekiedy banki informują więc, że mogą udzielić kredytu na wnioskowaną kwotę tylko pod warunkiem, że kredyt będzie spłacany w ratach równych.
Malejąca rata spłaty – czy zawsze maleje?
Warto wiedzieć, że malejąca rata spłaty obarczona jest wyższym ryzykiem niż równe raty. To głównie dlatego, że zależna jest od stawki WIBOR. Jeśli stawka ta wzrośnie w wyniku podwyższenia stóp procentowych, może zdarzyć się, że rata z malejącej stanie się rosnąca. Stawka WIBOR zależna jest od wielu zawirowań na rynku gospodarczym, stąd nigdy nie można mieć pewności, jak wysoki ostatecznie kredyt trzeba będzie spłacić.
Kredyt hipoteczny z ratą malejącą czy nie – co wybrać?
Kiedy bierzesz kredyt hipoteczny, warunki mogą być różne. Zależą one od Twojej sytuacji finansowej oraz sytuacji gospodarczej. Trudno więc jednoznacznie określić, która rata będzie lepsza. W wielu przypadkach to jednak rata malejąca wygląda korzystniej, Dzięki niej ostateczne koszty kredytu są niższe, niż w przypadku rat równych. Pozwala ona również znacznie szybciej zmniejszyć wysokość posiadanego zadłużenia, co zwiększa znów zdolność kredytową. Minusem jest natomiast znaczne obciążenie portfela w początkowym okresie spłaty kredytu oraz trudności z uzyskaniem finansowania na takich warunkach ze względu na konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej.
