Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt mieszkaniowy to kredyt hipoteczny, czyli taki, gdzie zabezpieczeniem banku jest wpis w księdze wieczystej nieruchomości. Taki zabieg zmniejsza ryzyko kredytowania banku, bo w przypadku, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty zobowiązania, to bank przejmuje nieruchomość i może ją sprzedać, aby odzyskać pożyczone pieniądze.
Dzięki temu jest w stanie pożyczyć więcej i taniej. Kalkulator zdolności kredytowej pokaże bowiem, że przy Twoich dochodach wyższą kwotę możesz pożyczyć, jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny niż gotówkowy. Wynika to z tego, że bank oprócz Twoich zarobków ma dodatkowe zabezpieczenie na hipotece. Z tego samego powodu kredyty hipoteczne są tańsze, co potwierdza kalkulator hipoteczny.
Takie rozwiązanie ma niestety też wady. Po pierwsze, kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma formalnościami i dodatkowymi warunkami. Chociażby to, że trzeba wnieść wkład własny. A jeśli wynosi on tylko 10%, to konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Natomiast do momentu, gdy bank dokona wpisu w księdze wieczystej, kalkulacja kredytu hipotecznego powinna także uwzględniać ubezpieczenie pomostowe.
„Kredyt hipoteczny wypłacany jest w transzach i aby otrzymać kolejną płatność, musisz spełnić warunki wypłaty obecnej. W przypadku kredytu na dom, na budowie muszą być wykonane określone prace, które trzeba udokumentować. Bank także wie, co na dokładnie przeznaczasz finansowanie, co dla wielu osób może być problematyczne” – wyjaśnia ekspert z www.aasapolska.pl.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy nie jest produktem celowym, co oznacza, że możesz przeznaczyć go na cokolwiek chcesz. Bank pożycza Ci środki, a Ty spłacasz należność we wcześniej ustalonych ratach. Przed udzieleniem zobowiązania bank zbada Twoją zdolność kredytową tak jak przy kredycie hipotecznym. Kalkulator pokaże bankowemu analitykowi jednak niższą kwotę niż przy kredycie mieszkaniowym, bo zabezpieczeniem są wyłącznie Twoje dochody.
Warto pamiętać, że kredyt gotówkowy jest udzielany na niższą kwotę niż hipoteczny i na krótszy czas. Można pożyczyć od 1 000 zł do (w większości przypadków) 200 tys. zł. Rekordzistą w kategorii maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego jest Santander Bank Polska, który pożyczy aktualnie nawet 320 tys. zł. Okres spłaty można rozłożyć na czas od 3 miesięcy do 10-12 lat.
Dostępna kwota i okres są uzależnione od Twojej zdolności kredytowej, czyli: dochodów, miejsca pracy, wieku, liczby osób na utrzymaniu, historii kredytowej, stanu cywilnego i aktualnie posiadanych zobowiązań.
Nawet jeśli kredytem gotówkowym chcesz sfinansować zakup mieszkania, to bank nie będzie od Ciebie wymagał wkładu własnego ani zabezpieczenia na hipotece. Jeśli z kolei sprawdzisz ranking kredytów hipotecznych, to zawsze trzeba wpisać informację o posiadanym wkładzie własnym. Wynika to z Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, która umożliwia bankom udzielenie kredytu hipotecznego do 80-90% wartości nieruchomości. Kredytów gotówkowych to jednak nie dotyczy.
Na co można przeznaczyć kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel. Oznacza to, że bank wypłaca Ci pieniądze, ale nie interesuje go, na co je przeznaczysz. Twoim jedynym obowiązkiem jest terminowe spłacanie rat w umówionej przy podpisywaniu umowy kredytowej wysokości. Jeśli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu, to możesz skorzystać z kalkulatora kredytu, dostępnego w internecie i zobaczyć, jakie raty oferują banki przy sumie, którą chcesz pożyczyć. Nie trzeba oczywiście wpisywać wkładu własnego tak jak w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Najczęściej kredyty gotówkowe są zaciągane na większe wydatki, które trudno sfinansować z obecnej pensji, np. na wakacyjny wyjazd, remont, wymianę samochodu, kupno sprzętu AGD czy RTV, organizację wesela, chrzcin czy komunii.
Nie zdziw się, jeżeli podczas rozmowy z bankiem pracownik zapyta Cię o cel kredytowania. Takie informacje są zbierane dla celów statystycznych. Jeżeli jednak nie chcesz, nie musisz na to pytanie odpowiadać.
Czy kredyt gotówkowy mogę przeznaczyć na kupno nieruchomości?
Kredyt gotówkowy możesz również przeznaczyć na zakup nieruchomości, jeżeli nie chcesz tłumaczyć się bankowi z tego, na co wydajesz środki. Pamiętaj jednak, że starczy Ci tylko na kupno niezbyt drogiego mieszkania. W większości banków maksymalna kwota kredytu to 200 tys. zł tylko Santander Bank Polska pożycza więcej.
Musisz mieć także świadomość, że kredyt gotówkowy będzie droższy niż hipoteczny. Kalkulator kredytowy pokazuje, że chcąc pożyczyć 200 tys. zł na 10 lat, Twoja rata przy gotówce wyniesie od 2 300 do 2 600 zł, a przy hipotece od 1 800 do 2 000 zł.
Weź także pod uwagę, że zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego Twoja rata nie może przekroczyć połowy zarobków. Może się więc okazać, że przy krótkim jak na tak wysoką kwotę okresie kredytowania, limit ten zostanie przekroczony i bank odmówi Ci kredytu. Problemu natomiast nie będzie, jeśli zdecydujesz się na kredyt na 20-30 lat, ale na tak długi okres są dostępne tylko hipoteczne.
Czy bank sprawdzi to, na co wydam kredyt gotówkowy?
Ze względu na to, że kredytu gotówkowego bank udzieli Ci na dowolny cel, to nie sprawdzi, na co wydajesz pożyczone pieniądze. Nie ma takiej możliwości ani uprawnień. Jedynym zabezpieczeniem przy tego typu produkcie finansowym są Twoje dochody i to na ich podstawie bank głównie szacuje, ile możesz pożyczyć.
Oczywiście przed przyznaniem finansowania bank sprawdzi historię Twojego konta (z ostatnich 3-6 miesięcy), aby zweryfikować, jakie dochody otrzymujesz, jakie zobowiązania spłacasz i czy nie realizujesz podejrzanych transakcji (np. hazard). Jednak po udzieleniu kredytu bank nie ma już dostępu do Twojego konta osobistego. Jest zakładany Ci tylko rachunek techniczny, który służy do spłaty kredytu.
