Dlaczego tak trudno otrzymać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, bez którego większość Polaków nie mogłaby sobie pozwolić na zakup mieszkania bądź budowę domu. Obecnie ceny nieruchomości, gruntów, ekip i materiałów budowlanych są na tak wysokim poziomie, że mało kogo stać na inwestycje z własnych nakładów finansowych. Nawet osoby, które zarabiają ponad średnią krajową, często korzystają z różnych form wsparcia finansowego, w tym również z kredytów hipotecznych.
Trudność pozyskania kredytu hipotecznego związana jest przede wszystkim z jego bardzo wysoką kwotą, a także z długim okresem kredytowania. Banki w związku z tym ponoszą bardzo duże ryzyko braku spłaty kredytu. W związku z tym próbują zabezpieczyć swoje interesy niemal z każdej strony. Stąd nie każdy złożony wniosek kończy się podpisaniem umowy. Każdy podmiot udzielający wsparcia, czy to bank, czy firma pożyczkowa musi mieć pewność, że konsument jest w stanie zwrócić pożyczone środki. Wymagania, które należy spełnić, różnią się w zależności od wysokości pożyczki i czasu spłaty. Dlatego otrzymanie niewielkiej chwilówki na dowód jest zdecydowanie prostsze i szybsze niż otrzymanie kredytu hipotecznego.
Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?
Oprócz tego, że każdy bank nakłada na potencjalnych kredytobiorców swoje własne wymagania, musi również przestrzegać przepisów prawa. Dodatkowo powinien stosować się do Rekomendacji (listy dobrych praktyk) stworzonych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Na kredyt mogą zatem liczyć te osoby, które spełniają wymogi prawne i formalne stawiane przez banki. Wymagania stawiane przez banki:
Wysoka zdolność kredytowa i dobra historia spłat
Jednym z podstawowych wymagań, które musi spełnić przyszły kredytobiorca, jest wysoka zdolność kredytowa. Za zdolność kredytową uważa się możliwość spłaty zobowiązania w wyznaczonym czasie. Zdolność ta uzależniona jest od wielu czynników, w tym od wysokości kredytu, ale także od dochodów, jakie uzyskuje wnioskodawca. Do badania zdolności kredytowej brane są pod uwagę:
• Wysokość dochodów (z różnych źródeł),
• Forma i rodzaj zatrudnienia, ale także doświadczenie zawodowe, wykształcenie, zajmowane stanowisko,
• Liczba osób będących w gospodarstwie domowym lub na utrzymaniu kredytobiorcy,
• Wiek,
• Stan cywilny,
• Liczba i wysokość spłacanych obecnie zobowiązań finansowych,
• Sytuacja majątkowa,
• Historia kredytowa,
• Inne.
Na przyznanie kredytu wpływ ma szereg różnych elementów. Co więcej, decyzja banków w przypadku tej samej osoby, czy też pary może być odmienna. Do oceny możliwości konsumenta wchodzi również indywidualne doświadczenie banków. Jak to rozumieć? Banki zwracają uwagę na zachowania różnych grup konsumentów. W związku z tym dla niektórych banków rodzina z dziećmi będzie bardziej wiarygodna ze względu na poziom odpowiedzialności, jakim może cechować się para posiadająca potomstwo. Z kolei inny bank może uznać, że posiadanie dzieci wiąże się z dużymi kosztami. Zatem singiel lub singielka ma większe szanse na uzyskanie finansowania – ich gospodarstwo generuje mniejsze koszty.
Wysokość wkładu własnego
Następnym wymogiem banków jest wkład własny. Każdy, kto ubiega się o kredyt hipoteczny na kupno bądź budowę nieruchomości, musi wnieść wkład własny. Wkładem nie muszą być tylko pieniądze, może nim być grunt pod budowę, czy materiały budowlane. Banki w ten sposób chcą zaangażować klientów w spłatę zobowiązania. Jeżeli singiel lub singielka ma wysoką zdolność kredytową, dobrą historię spłat poprzednich kredytów i pożyczek, a także wkład własny na odpowiednim poziomie nie powinni mieć problemów z otrzymaniem kredytu.
Ubezpieczenie kredytu
Ubezpieczenie innych kredytów np. kredytu gotówkowego jest na ogół dobrowolne lub jest gwarancją otrzymania lepszej oferty kredytowej. Więcej o kredytach i pożyczkach przeczytasz na stronie internetowej lendup.pl Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytu hipotecznego. W związku z tym, że jest to kredyt na minimum 15 lat, banki wymagają dodatkowego zabezpieczenia. Jest nim polisa. Banki mogą odmówić finansowania, jeśli kredytobiorca nie wykupi polisy. Istnieje kilka form wymaganego ubezpieczenia. Przeważnie jest to ubezpieczenie na wypadek śmierci, a także ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Oba ubezpieczenia są także zabezpieczeniem dla samego konsumenta i jego rodziny. W przypadku śmierci kredytobiorcy rodzina nie będzie obarczona spłatą kredytu ani nie zostanie pozbawiona dachu nad głową. Z kolei polisa na wypadek utraty pracy da kredytobiorcy czas na znalezienie nowego źródła dochodu.
Hipoteka
Podstawowym zabezpieczeniem przy kredycie hipotecznym jest właśnie ustanowienie hipoteki na finansowanej nieruchomości. W razie braku spłaty bank ma prawo przejąć dom lub mieszkanie kredytobiorcy.
Czy singiel może liczyć na kredyt hipoteczny?
Przedstawiliśmy powyżej wytyczne, które musi spełnić osoba lub para ubiegająca się o kredyt hipoteczny. Jeżeli wnioskodawca spełnia wszystkie wymagania, które stawia bank, nie powinien mieć problemów z otrzymaniem kredytu.
